据中国社科院近日发布的“三农”互联网金融蓝皮书数据显示，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。但由于农村市场发展单位难以规模化、农民征信意识不强、农村征信体系建设滞后等因素，使得农村金融发展初期成本居高不下。而近年来，移动互联网在农村迅速普及，“互联网+”为农村金融带来了全新的业态。根据网贷之家最新统计数据，目前涉足农业金融的P2P平台已超百家。
农村互联网金融迎机会窗口
根据机构测算，目前我国经营30亩以上的农户所管理的土地超过全部耕地面积的40%。假设其中40%的农户有借贷需求，按照粮食作物每年2000元/亩的平均收入保守估计，仅耕地土地部分就会产生超过2000亿元的抵押贷款需求。
目前，以农业银行、农村信用社以及邮政储蓄银行等为代表的传统金融机构，仍在农村市场中处于优势地位。与此同时，传统金融机构存在着供需契合度不高、风险敞口小、贷款覆盖面小等缺点，并未实现全面覆盖农村金融需求。
目前大致有三类农村互联网金融服务提供商，包括以大北农、新希望、云农场为代表的三农服务商，以蚂蚁金服、京东金融、前海惠农、今金贷、宝象金融为代表的互联网金融企业，以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等为代表的传统银行机构的互联网金融部门。布局农村金融的平台备受资本青睐，土流网、农分期、什马金融、宝象金融以及恩多在线等，都获得亿元以上的投资。
据网贷之家研究中心不完全统计，P2P网贷行业今年1~10月三农业务总成交量为308.91亿元，占P2P网贷行业同期总成交量的1.31%。截至今年10月底，P2P网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有131家，占正常运营P2P网贷平台的6.63%。其中前海惠农、今金贷、宝象金融等平台业务更侧重于三农服务。预计到2020年，国内“三农”互联网金融平台规模将达到3200亿元，农村互联网金融正迎来机会窗口。
风控依然是农业金融的难点
农村金融的发展很大程度上掣肘于不完善的征信体系，交易存在严重的信息不对称问题。据悉，目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，一旦碰上天灾人祸，就会出现逾期、坏账等。此外，金融机构员工操作不当或农户自身操作失误也会给财产造成损失，因此服务成本较高。农村金融业务小而分散，信贷调查人员的吃住成本、人力成本都要比其他业务高很多，也增加了金融机构的运营成本。
“在布局农村金融的初期，很难迅速有效地获取大量资产。农村金融的反欺诈系统和信用评估系统尚未搭建完善，需要垫付巨额的成本，包括技术成本、管理成本、人力成本，只有当数据积累到一定程度，风控的边际成本才能下降。”网贷之家研究员王蔚表示，在农村金融市场中，没有任何一家平台能在朝夕之间脱颖而出。
而如何才能在激烈的竞争中做到风险可控、成本可控、人才可控，并在这片尚待开垦的蓝海中脱颖而出？王蔚认为，第一，金融机构推动理念转变，移动互联技术能有效降成本，凸显“积小成大”的商业价值；第二，服务对象要“抓大不放小”，既服务好涉农领域的大企业、大客户、大项目，也要做好广大农户、小微企业、建档立卡贫困人口等普惠群体的金融服务；第三，在抵押担保、额度、期限等贷款要素上提供更便捷的服务；第四，建立起与互联网金融运作机理相容的业务流程、信贷政策、风险管控等管理新体系。在这几个方面做好了，平台的发展就有了坚实的基础，有望成功突围。
