随着互联网金融高歌猛进的发展，消费金融市场的争夺越加激烈，蚂蚁花呗、京东白条等为代表的消费金融产品正在加速向线下场景挺近。与花呗的扫码方式不同，京东白条日前宣布联合银行推出白条闪付功能，打通银行II类账户，通过银联云闪付技术，实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，覆盖800多万家商户。互联网金融巨头的线下消费金融阵法出现分化。

　　白条闪付是一个与银行联名的电子银行II类账户，由银行完成对客户身份真实性核验及开户授权，“白条”为拥有该账户的个人消费者提供消费贷款。记者获悉，目前与京东白条开展闪付合作的银行有广发银行和上海银行。

    在开通上，京东金融对优质的白条用户开放了白条闪付申请入口，接到开通邀请的用户在京东金融App白条频道可找到该入口，提交姓名、身份证、银行卡信息进行核验身份，7秒内通过就能开通，将该账户添加在支持NFC的手机支付客户端，成功绑定后，可在银联闪付POS机进行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等的手机或终端设备都能使用。

　　我爱卡信用卡市场资深研究人士董峥对记者表示，以白条、花呗等为代表的消费信贷产品，从诞生之初主要是电商企业为了促进自身平台的商品销售而开发的闭环信用账户。但作为促进电商自身平台销售的消费信贷产品，具有天生不足的缺陷，就是只能在电商平台内部进行消化。因此采用何种方式拓展线下市场就成为关键。

　　与京东白条不同，互联网消费金融的另一个经典产品蚂蚁花呗借助扫码支付优势走入线下。今年6月，花呗发布了针对线下零售行业的花呗PLUS计划，大悦城成为首家达成合作的线下大型购物中心，其内部超过200家商户将全面接入蚂蚁花呗。电费等生活缴费、医疗等线下领域也是花呗开拓的目标。

　　在线下收单市场缺乏优势的京东金融选择跟银行合作。去年12月，央行下发了《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户和III类银行账户，其中，I类账户是全功能账户，要求面签且需要满足实名制所有严格的要求；II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，可以消费支付。

　　董峥表示，京东白条通过与银行的合作，曲线获得了使用银联云闪付的Pay类产品权益，其中最为重要的是通过银行卡绑定认证，获得相关的电子联名卡（虚拟卡）卡号。通过这种与银行合作的方式，就为京东白条从线上走向线下开拓了宽阔的渠道，银联所有支持云闪付的商户都可以接受京东白条，京东白条的场景化更为丰富。

　　对于银行来说，此种合作方式可以在短时间内收获大量II类账户，后续也可获得刷卡手续费收入。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚分析称，央行的银行账户分类管理制度出台之后，业内都在观察依托互联网技术的II类、III类账户究竟有多大的发展。II类账户的发展需要结合场景化能力，但银行现有金融生态其消费场景有限，通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱，与京东金融合作后，通过白条的移动互联网技术和产品运营，将线上和线下渠道打通，双方实现了客户流量的共享，这对银行II类账户的发展将有很大促进作用。在收获了II类账户之后，相关银行如何开发运用这些资源，进行理财等产品的营销，则有待观察。